Банковские услуги

Бельгия предоставляет приезжающим широкий выбор банковских институтов и услуг. По данным Европейского центрального банка, Бельгия занимает третье место в Европе по плотности банковских отделений. Кроме того, Бельгия находится на переднем крае внедрения электронных банковских услуг. В настоящее время более 90% транзакций совершается электронно.

На переднем крае внедрения электронных банковских услуг

Сфера банковских услуг претерпела значительные изменения в последние годы. Произошло нескольких слияний крупных банков, увеличилось присутствие иностранных банков в стране. Пять крупнейших бельгийских банков (Fortis, BBL, KBC, Dexia, Artesia) предлагают свои услуги во всех сегментах рынка, включая услуги в области страхования.

В последние годы можно наблюдать разрушение традиционных стереотипов в банковской сфере. По мере приватизации государственных банков и их интеграции в существующие финансовые группы, банки могут предложить своим клиентам более полный набор финансовых услуг, от сберегательных счетов до кредитов компаниям и предоставления доступа на финансовые рынки. Возможности, предоставляемые крупными финансовыми институтами, дополняются специализированными банками, предлогающими услуги, соответствующие индивидуальным требованием клиента.

Большинство иностранных банков (представленных в основном банками из других стран ЕС) осуществляют деятельность в Бельгии через свои отделения или дочерние компании. Основное направление их деятельности — оказание услуг иностранным компаниям в Бельгии. Некоторые международные банки позиционируют себя на рынке, как ориентированные на местного клиента, предоставляя услуги частным лицам. Помимо банков, некоторые банковские услуги предоставляются также бельгийской почтой (см. статью La Poste).

Текущие счета, дебетовые карточки, чековые книжки

Открытие текущего счета не представляет особой проблемы. Все, что Вам нужно для этого — это паспорт или бельгийская ID карта. По текущим счетам обычно начисляется небольшой процент (около 0,5%). Для получения возможности выдачи чеков, от Вас потребуется также подтвердить Вашу платежеспособность.

Если Вы получили возможность выдавать чеки, Вам автоматически предоставляется возможность овердрафта. Рамер овердрафта варьируется в зависимости от банка, и может составлять от 10,000 до 50,000 БЕФ. Если Вы хотите увеличить размер овердрафта, вероятнее всего, банк не откажет Вам в этом. Процент за пользование овердрафтом также варьируется в зависимости от банка.

Размер допустимого овердрафта (то есть отрицательного остатка на счете) в ББЛ составляет 50,000 БЕФ. Фактически, овердрафт — это кредит, автоматически предоставляемый Вам банком по мере необходимости. В пределах лимита овердрафта Вы можете производить любые операции — снимать наличные, расплачиваться в магазинах, делать денежные переводы.

Использование чеков, как правило, дороже других способов платежей. Гораздо более эффективным способом является использование карточки, открытой к текущему счету (дебетовой карточки). С ее помощью Вы можете снимать деньги со счета, получать информацию по Вашему счету, а также проводить перечисления денег. Дебетовые карточки принимаются примерно в 45000 торговых точек, оборудованных терминалами Bancontact/Mister Cash. Дебетовые карты также совместимы с банкоматами других стран ЕС. Если Ваша карточка имеет логотип Maestro, Вы можете использовать ее и за пределами ЕС.

Дебетовые карточки (в отличие от кредитных) принимаются почти повсеместно в Бельгии. Почти означает, что все же еще довольно много заведений, где принимаются только наличные (не забывайте, что Бельгия — страна с очень высокими налогами, а в таких странах, как мы все знаем, всегда процветает нал ).

Банкоматы также есть повсюду. Их можно разделить на два типа: универсальные (принимающие карточки любых банков, а также кредитные), и банкоматы, обслуживающие только дебетовые карточки определенного банка. С их помощью Вы можете не только снимать деньги, но и получать выписки и другую информацию по Вашему счету, оплачивать счета, производить некоторые другие операции (например, переводить деньги на/со сберегательного счета, о котором пойдет речь ниже).

Кредитные карточки

Кредитные карточки VISA и Eurocard/Mastercard также доступны в бельгийских банках. Эти карточки принимаются более чем в 10 миллионах точек в 220 странах мира. Diner's Club и American Express, и другие кредитные карточки, также доступны в бельгийских банках и используются в Бельгии.

Кредитки в Бельгии распространены намного меньше, чем дебетовые карточки. Чаще всего встречается VISA. Ее, в частности, принимают в основных продуктовых магазинах (Delhaize, GB) и практически на всех бензоколонках. Остальные карточки встечаются значительно реже. Вообще не принимают кредитные карточки продуктовые магазины Aldi, ночные ларьки (Alemenacion Generale), магазины Macro, а также большинство ночных клубов и дискотек.

Что касается получения кредитных карточекв бельгийских банках, то, на мой взгляд, процедура не намного сложнее, чем открытие текущего счета. Естественно, от Вас потребуется подтверждение Вашей платежеспособности. Как и в случае с текущим счетом, в качестве подтверждения платежеспособности я использовал мой контракт. Это вполне устроило банк.

Депозитные и сберегательные счета

Держатели текущих счетов могут открыть различные сберегательные счета, включая стандартные сберегательные счета и срочные депозитные счета. Процент по депозитным счетам варьируется от 2,5% до 4,5% в зависимости от банка. Процент по депозитам не облагается подоходным налогом (в пределах 56000 БЕФ). Вы не можете снимать или перечислять деньги со сберегательного счета на другие счета, за исключением Вашего текущего счета. Перечисление со сберегательного счета на текущий может быть произведено как в отделении банка, так и электронно.

Речь в этом абзаце шла про сберегательные счета в БЕФ. Как люди, гораздо более смыслящие в вопросах курсов валют (с российским то опытом!), чем бельгийцы, Вы понимаете, что в настоящее время держать деньги на депозитах в БЕФ не очень то выгодно. Однако, помимо депозитов в БЕФ, большинство банков также предлагают счета в валютах, не привязанных к Евро (например, в долларах США или английских фунтах стерлингов). Условия, естественно, варьюруются в зависимости от банка.

Платежи

Наиболее распространенным способ платежа является банковский перевод. Как правило, к выставленному Вам счету будет приложен выделяющийся красный бланк платёжки. Все, что нужно Вам сделать — это заполнить незаполненные свободные поля и опустить платежку в почтовый ящик в отделении банка. Имейте ввиду, что все большее число компаний начало прикладывать к своим счетам новый бланк платежки для платежей в Евро. Эта платежка имеет желтый цвет и содержит два десятичных знака для суммы платежа.

Банковский перевод можно также осуществить с помощью банкоматов Self-banking или по телефону. Управление счетом по телефону предлагается многими банками. При помощи этой услуги Вы можете упавлять счетом через телефон с тональным набором, находясь в любой точке мире. Соединение с системой управления счетом происходит после ввода серии паролей.

Если Вы имеете компьютер с модемом, Вы можете воспользоваться удобствами управления счетом через компьютер. Большинство банков бесплатно предоставят Вам необходимое программное обеспечение, руководство по пользованию и on-line поддержку. Все большее число банков также предоставляет свои клиентам возможность управлять счетом через Интернет.

Распространенной практикой в Бельгии является использований поручений банку на автоматическую оплату определенных счетов (domiciliation). С их помощью Ваши счета за газ, электричество, воду и т.п. будут автоматически оплачиваться банком. Для осуществления регулярных платежей с одной и той же суммой (например, арендная плата или погашение кредита), Вы также можете дать соответвующее поручение банку (standing order). Кроме того, Вы можете дать поручение банку на автоматический перево денег с Вашего текущего счета на Ваш сберегательный счет (при превышении остатка на текущем счета заранее определенного предела).

Переводы за границу

Перевод денег за границу может занять долгое время и дорого стоить. Для ускорения прохождения Вашего платежа и для снижения риска ошибки при переводе, предпочтительнее использовать перевод с использованием кода Swift. Перевод по системе Swift в США или Европу обычно занимает от двух до десяти рабочих дней. Крупные банки обычно выполняют переводы быстрее, чем небольшие.

Когда Вы выбираете себе банк, принимайте во внимание, что как иностранцу, Вам весьма вероятно понадобится переводить деньги в и из Бельгии. Убедитесь, что банк, который Вы выбрали, сможет предложить Вам соответствующие услуги.

Говоря о переводах денег в Россию, к этому можно добавить, что перевод денег может занять очень долгое время и очень дорого стоить. Использование услуги срочного перевода, несколько ускоряет платеж, но при этом существенно возрастает и его стоимость. Я стараюсь избегать переводов за границу вообще (например, приобретая что-то через Интернет, пользуюсь только сайтами, предлагающими возможность расплатиться кредитной карточкой). Если же перевод за границу все-же необходим (например, на счет моей бабушки в Сбербанке РФ), я пользуюсь простым (не срочным) переводом с использованием кода Swift.

Банковские кредиты

Вы можете обратиться в банк за кредиты на покупку дорогостоящего имущества. Такой кредит поможет Вам финансировать приобретение машины или недвижимости. Обычно сумма кредита переводится на Ваш счет или непосредственно на счет продавца имущества. Выплаты по таким кредитам обычно производяться равномерно в течение всего срока кредита в неизменной сумме.

Если Вам срочно необходимы деньги на цели, не связанные с покупкой имущества, Вы также можете обратиться в банк за кредитом. Возможны два вида таких кредитов. Если необходимая Вам сумма не превышает 50,000 БЕФ и Вы предполагаете погасить Вашу задолженность в течение трех месяцев, то Вы можете обратиться в банк за возможностью овердрафта на Вашем текущем счету.

Если Вам необходима сумма свыше 50,000 БЕФ и Вы предполагаете погасить Вашу задолженность в течение более долгого срока, чем три месяца, то Вы можете обратиться в банк за кредитной линией. Банк предоставит Вам сумму, которую Вы используете по своему усмотрению, а после погашения задолженности Вы снова сможете получить такую же сумму. Кредитные линии часто сопровождаются выдачей банковской или кредитной карточки.

Ипотечные кредиты предоставляют долгосрочное решение для тех, кто желает купить или построить дом. При ипотечном кредите приобретенная недвижимость выступает в качестве залогового имущества по кредиту. Существует два основных вида ипотечных кредитов: с фиксированной ставкой процента и со ставкой, привязанной к индексам рынка. При этом банки предлагают бесконечное количество различных ипотечных схем, соответствующих разнообразным ситуациям клиентов.

Помимо кредитных возможностей, предлагаемых банками, в Бельгии существует другой практически не менее важный источник кредитования — займы, предоставляемые магазинами при покупке различных товаров. Такие займы, например, предоставляются крупными мебельными магазинами, магазинами, торгующими бытовой техникой (и в первую очередь, VandenBorre), крупными компьютерными магазинами (например, Exell). Эти займы, как правило, беспроцентны и предоставляются на один год с равномерными выплатами в течение всего срока. Займ можно оформить прямо в магазине, предъявив бельгийскую ID-карту. При этом займ будет предоставлен только на часть суммы покупки (большую часть), остальное Вы должны выплатить сразу. Некоторые магазины при выдаче займа дополнительно проверяют платежеспособность покупателей, привлекая для этого специальные агенства. Я имел дело с такой ситуацией при получении кредита на покупку мебели в магазине Morres. Особых проблем это не составило — со мной поговорили по телефону, спросили реквизиты моего счета в банке — и выдали добро на займ.

Электронные деньги — Протон (Proton)

Дебетовые карточки часто включают в себя электронный чип Proton. Этот электронный кошелек позволяет загрузить в него от 100 до 5,000 БЕФ с текущего счета. Используя пин-код Вы можете загрузить его в банкомате, телефонном автомате или отделении банка. Протон освобождает Вас от необходимости держать при себе мелочь для небольших покупок (например, в газетном ларьке). Автоматы на парковках и телефонные будки также позволяют расплачиваться с помощью Протона.

Одно из самых больших неудобств Протона -- это то, что раз загрузив на него деньги, снять их уже нельзя.

Во многих булочных, кондитерских и в отделениях почты Протон — единственный алтернативный наличным деньгам способ оплаты.